بیمه گروهی یا بیمه شخصی؟ به چه دلیل؟

در ادامه بحث مان در مورد ضرورت داشتن بیمه عمر شخصی و دلایل آن که مفصلاً مورد بحث قرار گرفته، این هفته هم مجدداً تصمیم دارم از زاویه ای دیگر به این موضوع بپردازم.

اخیراً موارد زیادی مشاهده می شوند از کسانیکه از پوشش بیمه گروهی خارج شده اند، حال یا به دلیل استعفا، بازخرید، یا هر چیز دیگری این اتفاق افتاده.

در اکثر موارد افرادی هستند با تحصیلات یا سِمتهای بالا و در نتیجه با حقوق بالا و نیاز به داشتن بیمه عمر بالای 500 هزار دلار (به دلایلی که در بحثهای قبلی اشاره شده است مثل مورگیج، بدهی ها، دارایی ها، مالیات و …)

ببینیم چه اتفاقی افتاده:

سالها پیش وقتی آقای X در شرکت ABC مشغول به کار شده، یکی از دلایل وی برای شروع به کار در آن شرکت وجود مزایای گروهی (Group Benefit) بوده، مثل بیمه دارو و درمان و حتی بیمه عمر گروهی؛ زیرا این شرکتها می توانند همه هزینه های ناشی از مزایای گروهی را در مالیات سالانه شان گزارش نموده و آنها را به اصطلاح Claim کنند. بیمه عمر هم معمولاً دو یا سه برابر حقوق دریافتی سالانه تا سقف مشخصی را می پوشاند و بعضی اوقات به دلیل نیاز به شخص خاصی مثل آقای X مبلغ مشخصی (مثلاً 500 هزار دلار) هم در بیمه اش قید می کنند. چون این بیمه ها نیاز به آزمایشات پزشکی برای قبول شدن از طرف شرکت بیمه ندارند، آقای X با کمال میل حاضر می شود این بیمه را دریافت نموده و سهمی از آن را هم پرداخت کند.

در همین زمان یک مشاور بیمه به آقای X مراجعه نموده و به او پیشنهاد داشتن بیمه عمر می کند. ولی ایشان اظهار می کنند که: نه خیلی متشکرم چون من از طرف شرکتی که در آن کار می کنم بیمه عمر دارم. وی از داشتن آن بیمه به خود بالیده و پیشنهاد مشاور را برای داشتن بیمه شخصی رد می کند.

ولی ایشان بطور ناگهانی که در کانادا معمول هم هست بازخرید یا Layoff می شود و بعد نامه ای دریافت می کند که: به دلیل ترک شرکت، از این تاریخ بیمه عمر با ما ندارید ولی یک ماه وقت دارید تا اگر مایلید آن را ادامه دهید با شرکت بیمه مربوطه تماس بگیرید تا بتوانید آنرا بدون آزمایشات پزشکی ادامه دهید؛ نه همان مقدار از پوشش، بلکه بسیار کمتر از آن و تازه نوع خاصی از بیمه. ولی اگر مایلید سقف آنرا حفظ نمائید، باید حتماً آزمایشات پزشکی را انجام داده و منتظر بمانید تا ببینید از طرف شرکت بیمه پذیرفته می شوید یا خیر.

حال مشکل چیست؟

این است که آقای X در این سن با چربی بالا و فشار خون شاید و هم کمی اضافه وزن و… اگر بخواهد همان 500 هزار دلار پوشش را داشته باشد (که این روزها پوشش بالایی هم نیست) آیا مورد قبول واقع خواهد شد؟ و در صورت قبولی چقدر باید بپردازد؟

در همین زمان آقای X به یاد کسی می افتد که سالها قبل به او توصیه کرده بود که علی رغم داشتن بیمه عمر گروهی، برای خود بیمه شخصی خریداری کند، و بعد سری از تأسف تکان می دهد.

بله، متأسفانه داشتن بیمه عمر گروهی در شروع بسیار خوشایند به نظر می آید، در زمینه داشتن پوشش دارو و درمان بحثی نیست، ولی در مورد بیمه عمر؟؟!!!

نکاتی که باید بدانیم این است که:

ـ برای داشتن بیمه عمر گروهی معاینات پزشکی لازم نیست. (عیب)

ـ بیمه عمر گروهی از یک شرکت به شرکتی دیگر قابل جابجایی نیست. (عیب)

ـ در صورت ترک یک شرکت و علاقه به داشتن سقف بیمه یکسان و یا بیشتر، باید معاینات پزشکی انجام شود که متأسفانه گاهی حتی برای 50 هزار دلار هم شخص به دلیل پزشکی رد می شود. (عیب)

ـ بیمه عمر شخصی، خصوصاً خریداری آن در جوانی، متعلق به شخص است نه به یک شرکت. مسلماً با توجه به سقف بیمه آزمایشات انجام شده، در تمام طول عمر معتبر بوده و با جابجایی شخصی ارتباط ندارد. (حسن)

و مهمتر از همه اینکه تغییرو تبدیل بیمه شخصی به انواع بهتر بیمه ها در آینده امکان پذیر می باشد. 

به یاد مثل معروف خودمان می افتم که: «سیلی نقد به از حلوای نسیه!»

بله، بیمه عمر گروهی حلوای نسیه است که از شیرینی آن فقط  تا موقعی می توان استفاده کرد که شخص قبل از ترک شرکت محل کار خود فوت کند (که کمتر اتفاق می افتد)؛ تازه، اگر پوشش کافی داشته باشد که در 98 درصد موارد اینطور نیست.

ولی بیمه عمر شخصی، که پذیرفتن داشتن آن متأسفانه در بین ما به خوبی جا نیفتاده، یکی از موارد جدی است که هر چه زودتر و تا جوانتر و سالمتر هستیم، بهتر است به فکر تهیه آن باشیم.

مثالی ساده از پرداخت ماهانه برای یک فرد جوان در مقایسه با شخص مسن تر برای مبلغ 500 هزار دلار بیمه به وضوح روشن کننده مسئله است:

همانطور که ملاحظه می کنید، تفاوت بسیار محسوس است؛ ضمن اینکه اینها نرخ یک فرد غیرسیگاری و سالم می باشد. مسلماً با سقف پوشش متفاوت، به ارقام متفاوتی خواهیم رسید.

امیدوارم این هشدار، بخصوص برای جوانترها، جای تأمل و تفکر داشته و بدانند که حتی اگر مجرد هستند، روند یک زندگی سالم یعنی ازدواج، داشتن فرزند، صاحب خانه شدن، و اندوختن دارایی، همه و همه نیاز به یک پیش بینی عاقلانه دارد. و اگر افراد فقط به بیمه عمر گروهی شان بسنده کرده اند، نگاهی دوباره به آن بیاندازند و مشاوره ای دیگر داشته باشند.

فرحناز جاهد
Member of Million Dollars Round Table (MDRT) ,CLU,CHS
کارشناس ارشد بیمه، مشاور در سرمایه گذاری های تضمینی