آنچه باید در مورد وام مورگیج بدانید

برای بسیاری از کانادایی هایی که برای اولین بار قصد خرید خانه دارند، فقط یک گزینه وجود دارد و آن هم وام مورگیج است.

وام مورگیج نوع خاصی از وام است که خود ملک به عنوان وثیقه وام استفاده می شود. از آنجایی که بسیاری از مردم پول نقد کافی برای خرید خانه ندارند، این رایج ترین راه برای خریداران خانه محسوب می شود.

در مقاله ای  که توسط کریک لرد در رسانه گلوبال نیوز منتشر شده  به همه چیزهایی پرداخته شده که باید در مورد وام مورگیج بدانید.

کارگزار وام مورگیج کیست؟

کارگزار وام مورگیج یا نماینده وام مورگیج به شخصی گفته می شود که مستقل از وام دهندگان کار می کند و به خریداران کمک می کند تا نرخ وام مورگیج  و شرایط موسسات مختلف را با هم مقایسه کنند. این مقایسه برای جلوگیری از مشکلات آتی بسیار مهم است.

کارشناسان بر این باورند که خانه اولی ها باید خرید خانه را با یک متخصص وام مورگیج شروع کنند، تأییدیه اولیه وام را دریافت کنند و سپس به دنبال مشاوران املاک بروند، تا مطمئن شوند که می توانند از پس هزینه ها برآیند .

کارگزاران و نمایندگان وام مورگیج در هیچ بخشی از فرآیند مستقیما از وام گیرنده پول نمی گیرند و فقط در پایان کار از وام دهنده کارمزد خود را می گیرند اما استثنائاتی نیز وجود دارد.

چه کارهایی برای واجد شرایط بودن وام مورگیج انجام می شود

تضمین وام مورگیج یکباره نهایی نمی شود. مراحل مختلفی برای واجد شرایط بودن وام مورگیج وجود دارد. اولین آن، پیش تاییدیه است. برای اینکه پیش تأییدیه وام مورگیج دریافت کنید، باید مدارکی دال بر درآمد، اطلاعات بانکی و سایر موارد ارائه دهید. اگر از یک بانک بزرگ وام می گیرید، باید تست استرس را نیز انجام دهید.

بعد از تکمیل مراحل فوق و دریافت پیش تاییدیه، «مجوز خرید» را از نماینده وام مورگیج دریافت می کنید و اکنون می توانید به یک مشاور املاک مراجعه کنید.

بعد از اینکه ملک مورد نظر خود را پیدا کردید و قرارداد خرید را امضا کردید، گام بعدی دریافت تاییدیه مشروط از خود وام دهنده است که شامل ارسال چند سند دیگر برای تضمین مبلغ دقیق وام مسکن مورد نیاز است. در این مرحله وام مورگیج فعال می‌شود و انتقال وجه به فروشنده انجام می ‌شود.

تست استرس وام مورگیج چیست؟

وام دهندگان تحت نظارت فدرال مانند بانک های بزرگ، باید وام گیرندگان را بر اساس اینکه آیا آنها از پس نرخ وام مورگیج 5.25 درصد یا دو درصد + نرخ واقعی وام مورگیج (هر کدام بزرگتر است) بر می آیند یا خیر، آنها را تست کنند. به عنوان مثال، اگر بانکی نرخ وام مورگیج 4.64 درصدی را به شما پیشنهاد دهد، شما را تست می کند تا ببیند آیا می توانید از پس اقساطی با بهره 6.64 درصد برآیید یا خیر.

تفاوت وام مورگیج با نرخ ثابت و شناور

شرایط پرداخت وام مورگیج در کانادا معمولا 25 ساله است. کانادایی هایی که به دنبال گرفتن وام مورگیج یا تمدید آن هستند، گزینه ای بین نرخ های ثابت و شناور خواهند داشت.

وام مورگیج با نرخ شناور مستقیما تحت تأثیر بانک مرکزی کانادا است که معمولا به آن نرخ سیاست بانک مرکزی یا نرخ بهره معیار می گویند. اگر این نوع وام را انتخاب کنید، آنگاه مبلغی که می پردازید ممکن است ماه به ماه بر اساس آنچه بانک مرکزی کانادا تعیین می کند، تغییر کند.

همچنین وام شناور با پرداخت ثابت وجود دارد به این معنی که اقساط ماهانه شما بر اساس تغییرات بانک مرکزی تغییر نمی کند بلکه سود وام شما بر اساس نرخ بانک مرکزی تغییر می کند.

اما اگر در مورد پرداخت های وام مورگیج خود ثبات بیشتری می خواهید، وام مورگیج با نرخ ثابت را پیشنهاد می کنیم که گزینه سنتی و محبوب کانادایی هایی محسوب می شود.

وام مورگیج با نرخ ثابت باعث می شود که نرخ بهره شما در تمام طول مدت وام ثابت بماند. نرخی که در این وام وجود دارد مستقیما تحت تأثیر بانک مرکزی کانادا نیست اما به بازار اوراق قرضه ربط دارد.

فسخ یک وام، چه جریمه هایی به دنبال دارد

اگر قصد نقل مکان و خرید خانه بزرگ ‌تر را داشته باشید و از یک بانک بزرگ وام گرفته باشید، معمولا آن وام «قابل انتقال» خواهد بود، به این معنی که می ‌توانید آن را به ملک جدید منتقل کرده یا نرخ جدیدی برای وام مورگیج خود دریافت کنید.

اما در موارد دیگر، مانند بازپرداخت وام مورگیج با نرخ کمتر، ممکن است جریمه ای بر اساس تفاوت در نرخ ها و همچنین نوع وام مورگیج وجود داشته باشد. برای وام های مورگیج با نرخ ثابت، جریمه ای معادل سه ماه سود وام یا جریمه ای به نام تفاوت نرخ بهره (IRD) خواهید پرداخت (هر کدام که بیشتر باشد).

در اینجا، شما معمولا بر اساس تفاوت بین نرخ امروز و نرخ بهره ای که در ابتدا برای آن ثبت نام کرده اید، هزینه های بهره را پرداخت می کنید.

وام‌ های مورگیج با نرخ شناور معمولا گزینه IRD را ندارند و در عوض به جریمه بهره سه ماهه بسنده می کنند. همچنین معمولا می ‌توانید وام مورگیج با نرخ شناور را در هر مرحله ای که هستید، بدون پرداخت جریمه به نرخ ثابت تبدیل کنید.