اگر وام مسکن دارید حتما این مطلب را بخوانید: مسئله پنالتی

پ پ پ

خانم و آقایی که تصمیم گرفته اند برای زندگی به هاوائی بروند به بانکی که با آن وام مسکن داشته می روند تا وام خود را تسویه کنند. البته آگاه بودند که باید برای آن مبلغی هم پنالتی بپردازند اما زمانی که با مبلغی برابر 17000 دلار پنالتی روبرو می شوند دچار شوک می شوند. لذا اینجانب لازم دیدم توجه خوانندگان عزیز را به این نکته که در اکثر موارد درباره آن صحبت نمی شود جلب کنم. استدعا می کنم با دقت این مطلب را مطالعه و خواندن آن را به دوستانتان توصیه فرمایید.

زمانی که شما وام می گیرید سه نوع بهره را می توانید انتخاب کنید و بستگی به نوع آن پنالتی های متفاوتی گریبان شما را در هنگام انجام تغییراتی مانند Refinance و یا فروش مسکن زودتر از موعد وام و یا تغییر نوع بهره خواهد گرفت که چون عموما برای شما توضیح داده نمی شود بعدها شما را دچار شوک می کند. به طور کلی شما می توانید یکی یا مخلوطی از دو نوع بهره را برای وام مسکن خود انتخاب کنید:

1ـ بهره ثابت:
همانگونه که از نامش پیداست بهره شما در تمام طول وامتان ثابت می ماند و افزایش و یا کاهش پیدا نمی کند. در این نوع بهره، در صورت مثلا Refinance ، بانک به یکی از دو صورت پنالتی شما را محاسبه می کند که البته در مدارک وام شما در زمانی که تصویب شده شرح مختصری داده شده اما عموما ما آن را نمی خوانیم و در بسیاری موارد متوجه نمی شویم. در وامهای با نرخ ثابت پنالتی یا معادل سه ماه قسط ماهانه شماست (که عموما همین مورد در اکثر موارد توضیح داده می شود) و یا از طریق Interest Rate Differential یا ساده تر IRD، خلاصه اش آن است که بانک بهره ای که تا پایان ترم باید بپردازید را با اختراع فرمولی که با توجه به مقدار بدهی، تفاوت نرخ شما با نرخ اعلام شده بانک، نه نرخ تخفیف داده شده که وامها با آن محاسبه می شوند، و زمان باقیمانده پنالتی، شما را در صورتی که نرخ وامتان ثابت بوده و زودتر از موعد مقرر، مثلا اگر وامتان پنج ساله بود و شما پس از سه سال می خواهید تغییری در آن به وجود آورید محاسبه می کند.



آگهی

2ـ وام با نرخ شناور باز:
نرخ شناور خـود بـه دو نوع بـاز و بستـه تقسیم می شود. نرخ باز و یا Open Variable Rate ، نرخی است که پنالتی ندارد و شما در هر زمان می توانید آن را تسویه و یا Refinance کنید. اشکال کار این است که اولا از طرف تعداد بسیار محـدودی از موسسـات مـالـی ارائه می شود و دوما نرخ بالاتری نسبت به نرخ شناور بسته و یا ثابت دارد. به عنوان مثال نرخ شناور بسته ممکن است از طرف اکثر بانکها 2.5 درصد و موسسات دیگر تا 2.3 درصد و نرخ ثابت مثلا پنجساله حدود 2.99 درصد ارائه شود در حالی که نرخ شناور باز ممکن است حدود 3.85 درصد باشد که اینجانب آن را فقط در صورتی که کسی اطمینان داشته باشد که در طول چند ماه پس از امضای قرارداد یا ملک را می فروشد و یا تغییر دیگری خواهد داد توصیه می کنم والا این نرخ برای وامهای چند ساله مقرون به صرفه نیست.
اگرچه نگارنده بارها شهروندانی را ملاقات کرده ام که چون توضیحات کافی به آنها داده نشده شناور باز را انتخاب و سالها حدود 20 درصد قسط اضافه پرداخت کرده اند زیرا به آنها گفته شده در صورت انتخاب این نوع بهره جریمه ای نخواهند داد اما توضیحات اضافه تر را به آنها داده نشده است.

3ـ وام با نرخ شناور بسته:
Closed Variable Rate است که در این حالت پنالتی فقط سه ماه بهره محاسبه می شود. از نظر نگارنده پنالتی نرخ های ثابت که عموما به طریق IRD محاسبه می شود اصلا عادلانه نیست و این وظیفه مشاوران وام است که با همکاری یکدیگر با مقامات و کارشناسان مذاکره کنند تا از این بی عدالتی جلوگیری کنند.

تصور فرمایید که با قیمتهای مسکن امروزی، اگر شما امروز وامی به مبلغ 600000 دلار داشته که نرخ آن ثابت باشد و زودتر از زمان سررسید بخواهید خانه تان را بفروشید احتمالا با جریمه ای بین 20 تا 30000 دلار روبرو خواهید شد.

آرزو دارم همه شهروندان صاحب خانه های خود باشند. اگر در مورد دریافت وام خود سئوالی دارید تلفن 5825ـ821ـ416 نگارنده بدون هیچ تعهدی در اختیار شماست.

Loading Facebook Comments ...

اولین نظر دهنده باشید